{"id":17359,"date":"2025-09-05T08:37:37","date_gmt":"2025-09-05T06:37:37","guid":{"rendered":"https:\/\/dzienniknarodowy.pl\/?p=17359"},"modified":"2025-09-05T08:37:39","modified_gmt":"2025-09-05T06:37:39","slug":"trwaja-prace-nad-jednolitym-wzorcem-umow-kredytowych-ze-stala-stopa-procentowa-dzis-te-kredyty-stanowia-zdecydowana-wiekszosc-hipotek","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dzienniknarodowy.pl\/?p=17359","title":{"rendered":"Trwaj\u0105 prace nad jednolitym wzorcem um\u00f3w kredytowych ze sta\u0142\u0105 stop\u0105 procentow\u0105. Dzi\u015b te kredyty stanowi\u0105 zdecydowan\u0105 wi\u0119kszo\u015b\u0107 hipotek"},"content":{"rendered":"\n

Na pocz\u0105tku czerwca UOKiK zapowiedzia\u0142 zamiar rozpocz\u0119cia prac legislacyjnych nad ustaw\u0105, kt\u00f3ra wprowadzi do polskiego prawa jednolite wzorce um\u00f3w o kredyt hipoteczny oparty na okresowo sta\u0142ej stopie procentowej. Wzorce obowi\u0105zywa\u0142yby wszystkich kredytodawc\u00f3w, bez mo\u017cliwo\u015bci dokonywania modyfikacji. Proponowane rozwi\u0105zanie zabezpiecza\u0142oby interesy konsument\u00f3w, ale te\u017c ograniczy\u0142o ryzyko prawne po stronie bank\u00f3w. U\u0142atwi\u0142oby tak\u017ce konsumentom por\u00f3wnywanie ofert. \u015arodowisko bankowe wspiera te dzia\u0142ania.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

\u2013 W ramach UOKiK-u prowadzone s\u0105 prace nad jednolitym wzorcem umowy o kredyt hipoteczny. Zwi\u0105zek Bank\u00f3w Polskich bierze udzia\u0142 w tym procesie, jeste\u015bmy konsultowani co do kszta\u0142tu tego wzorca. R\u00f3wnolegle prace nad wzorcem umowy jednolitej kredytu hipotecznego tocz\u0105 si\u0119 w ramach Europejskiego Kongresu Finansowego, tam r\u00f3wnie\u017c Zwi\u0105zek Bank\u00f3w Polskich jest aktywny \u2013<\/em> m\u00f3wi agencji informacyjnej Newseria Agnieszka Wachnicka, wiceprezeska ZBP. \u2013 Mamy nadziej\u0119, \u017ce dojdzie do tego, \u017ce nie tylko wypracujemy, ale r\u00f3wnie\u017c wdro\u017cymy jednolity wz\u00f3r umowy o kredyt hipoteczny, przy czym w ocenie \u015brodowiska bankowego taki wzorzec powinien mie\u0107 charakter powszechnie obowi\u0105zuj\u0105cego aktu prawnego, czyli na przyk\u0142ad zosta\u0107 wprowadzony za\u0142\u0105cznikiem do rozporz\u0105dzenia.<\/em><\/p>\n\n\n\n

Z inicjatyw\u0105 rozpocz\u0119cia prac nad ustaw\u0105, kt\u00f3ra wprowadzi do polskiego prawa jednolite wzorce um\u00f3w o kredyt hipoteczny opartych na czasowo sta\u0142ej stopie procentowej, wyst\u0105pi\u0142 Urz\u0105d Ochrony Konkurencji i Konsument\u00f3w na pocz\u0105tku czerwca br. Jak uzasadnia\u0142 prezes Tomasz Chr\u00f3stny, skomplikowane umowy, cz\u0119sto naszpikowane niejasnymi klauzulami oraz obwarowaniami, np. takimi, kt\u00f3re uzale\u017cniaj\u0105 wysoko\u015b\u0107 mar\u017cy od wykupienia dodatkowych us\u0142ug, to dzi\u015b spory problem dla kredytobiorc\u00f3w. Eksperci UOKiK od ponad roku pracuj\u0105 nad wzorcami um\u00f3w, kt\u00f3re mia\u0142yby zastosowanie przy nabywaniu nieruchomo\u015bci na rynkach pierwotnym oraz wt\u00f3rnym. Urz\u0105d zaprosi\u0142 do wsp\u00f3\u0142pracy zar\u00f3wno przedstawicieli Zwi\u0105zku Bank\u00f3w Polskich, jak i Urz\u0119du Komisji Nadzoru Finansowego. Przedstawiciele bran\u017cy i UOKiK chcieliby, \u017ceby opracowany wzorzec po konsultacjach wszed\u0142 do polskiego porz\u0105dku prawnego jako powszechnie obowi\u0105zuj\u0105cy. Dlatego prezes UOKiK Tomasz Chr\u00f3stny wyst\u0105pi\u0142 do premiera o upowa\u017cnienie oraz o wpis do wykazu prac Rady Ministr\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n

\u2013 Jednolity wzorzec umowy o kredyt hipoteczny ma swoje korzy\u015bci zar\u00f3wno dla konsument\u00f3w, jak te\u017c dla bank\u00f3w. Obie strony mia\u0142yby pewno\u015b\u0107, \u017ce zapisy, kt\u00f3re znalaz\u0142y si\u0119 w tej umowie, nie b\u0119d\u0105 dla \u017cadnej z tych stron niekorzystne i nie b\u0119d\u0105 podwa\u017cane. Banki popieraj\u0105 wprowadzenie jednolitego wzorca umowy o kredyt hipoteczny \u2013<\/em> deklaruje Agnieszka Wachnicka.<\/p>\n\n\n\n

Przy zawieraniu umowy wed\u0142ug jednolitego ustawowego wzorca nie by\u0142oby mo\u017cliwe sprzedawanie konsumentom wraz z kredytem hipotecznym dodatkowych us\u0142ug (poza ubezpieczeniem nieruchomo\u015bci), co jest obecnie powszechne na rynku. Dzi\u0119ki temu wysoko\u015b\u0107 rat by\u0142aby bardziej przewidywalna dla konsument\u00f3w, a same umowy pozbawione istotnych koszt\u00f3w dodatkowych us\u0142ug. Ponadto we wzorcach ujednolicone by\u0142yby zasady obliczania oraz okre\u015blona maksymalna wysoko\u015b\u0107 rekompensaty, jakiej bank mo\u017ce si\u0119 domaga\u0107, kiedy konsument skorzysta z prawa do wcze\u015bniejszej sp\u0142aty.<\/p>\n\n\n\n

Z kolei korzy\u015bci\u0105 dla bank\u00f3w by\u0142oby mniejsze ryzyko prawne zwi\u0105zane z podwa\u017caniem zapis\u00f3w um\u00f3w przez kredytobiorc\u00f3w. Dzi\u015b znacz\u0105co wp\u0142ywa ono na koszt kredytu \u2013 przyk\u0142adowo \u015brednia mar\u017ca kredytu hipotecznego w ubieg\u0142ym roku wynosi\u0142a 1,7 proc., z czego 0,81 proc. stanowi\u0142 koszt ryzyka prawnego. Jak podaje UOKiK, przek\u0142adaj\u0105c to na kwot\u0119, ten koszt przekroczy\u0142 537 mln z\u0142.<\/p>\n\n\n\n

Wzorzec, nad kt\u00f3rym pracuje UOKiK, dotyczy wy\u0142\u0105cznie um\u00f3w na sta\u0142\u0105 stop\u0119 procentow\u0105 przez pi\u0119\u0107 pierwszych lat kredytowania. Wed\u0142ug raportu AMRON-SARFiN w II kwartale 2025 roku prawie trzy czwarte warto\u015bci nowo zawartych kredyt\u00f3w i ponad trzy czwarte ich liczby stanowi\u0142y kredyty o okresowo sta\u0142ej stopie procentowej. W ci\u0105gu dw\u00f3ch kwarta\u0142\u00f3w ich udzia\u0142 i tak zmniejszy\u0142 si\u0119 o ponad 10 pp., zapewne w obliczu wznowienia obni\u017cek st\u00f3p procentowych przez Rad\u0119 Polityki Pieni\u0119\u017cnej. W maju, lipcu i we wrze\u015bniu \u0142\u0105cznie spad\u0142y one ju\u017c o ca\u0142y punkt procentowy, a rynek oczekuje kolejnych ci\u0119\u0107. Kredyty o sta\u0142ej stopie procentowej sta\u0142y si\u0119 popularne po nag\u0142ym skoku rynkowych st\u00f3p procentowych w okresie wzrostu inflacji. WIBOR 3M w ci\u0105gu roku \u2013 od jesieni 2021 do jesieni 2022 roku \u2013 wspi\u0105\u0142 si\u0119 z niemal zerowego poziomu 0,23 proc. do przesz\u0142o 7 proc.<\/p>\n\n\n\n

\u2013 Wci\u0105\u017c wielu klient\u00f3w z przyczyn bezpiecze\u0144stwa decyduje si\u0119 na to, \u017ceby zawrze\u0107 umow\u0119 w oparciu o okresowo sta\u0142\u0105 stop\u0119 procentow\u0105 \u2013<\/em> wyja\u015bnia wiceprezeska ZBP. \u2013 Jednolity wzorzec umowy, kt\u00f3ry by\u0142by oparty o tak\u0105 stop\u0119, wprowadza\u0142by swego rodzaju standard, jakim jest w\u0142a\u015bnie umowa oparta o okresowo sta\u0142\u0105 stop\u0119 procentow\u0105.<\/em><\/p>\n\n\n\n

Jak podkre\u015bla, wprowadzenie kredyt\u00f3w, kt\u00f3re przez ca\u0142y okres kredytowania oparte by\u0142yby na sta\u0142ej stopie procentowej, nie jest w polskich warunkach mo\u017cliwe.<\/p>\n\n\n\n

\u2013 To rozwi\u0105zanie oczywi\u015bcie by\u0142oby bardzo po\u017c\u0105dane i\u00a0r\u00f3wnie\u017c banki by\u0142yby gotowe to rozwi\u0105zanie wdro\u017cy\u0107, ale jest to niemo\u017cliwe. Po pierwsze, nie\u00a0s\u0105 dost\u0119pne zabezpieczenia stopy procentowej na tak d\u0142ugie okresy. Innymi s\u0142owy, bank nie\u00a0jest w\u00a0stanie zabezpieczy\u0107 ryzyka zmian stopy procentowej w\u00a0tak d\u0142ugim czasie. Po drugie, wci\u0105\u017c nie\u00a0rozwi\u0105zali\u015bmy problemu niemo\u017cno\u015bci pobierania rekompensaty za przedterminow\u0105 sp\u0142at\u0119. To powoduje, \u017ce banki nie\u00a0s\u0105 w\u00a0stanie znacz\u0105co wyd\u0142u\u017ca\u0107 okresu sta\u0142ej stopy \u2013<\/em>\u00a0podkre\u015bla Agnieszka Wachnicka.<\/p>\n\n\n\n